Matéria publicada no TI Inside em 13/08/2026

O setor financeiro atravessa o encerramento do ciclo do Banco 4.0. A era da bancarização digital, da interface via aplicativo e da automação de respostas por linguagem natural atingiu seu teto de diferenciação. O acesso aos Modelos de Linguagem de Larga Escala (LLMs) tornou-se commodity e o mercado já percebeu isso. O movimento em direção ao Banco 5.0 não é sobre ter uma interface amigável ou um chatbot transacional; é sobre a construção de ecossistemas autônomos, hiperpersonalizados e seguros, onde a Inteligência Artificial não apenas responde, mas interpreta, toma decisões e executa fluxos complexos em tempo real.

Existe, porém, uma ilusão perigosa que precisa ser desmontada: a IA Agêntica não é um truque de algoritmos. Ela é, fundamentalmente, um desafio de engenharia de software e de dados.

A virada de chave: Da automação pontual à “Fábrica de IA”

Na revolução da internet, que acompanhei de perto desde os anos 1990, a adoção em massa levou cerca de uma década para se consolidar. Com a IA Generativa e Agêntica, vivemos um fenômeno diferente: quatro anos comprimidos em um. Em mercados de alta complexidade (concessão de crédito, garantias e análise de risco), a margem para alucinações é zero.
Para transitar da experimentação isolada para o impacto real de negócio, as organizações precisam construir uma verdadeira AI Factory, uma Fábrica de IA. Na Creditas, iniciamos essa jornada estruturada com IA Generativa no final de 2024. A experiência nos ensinou que dar liberdade inicial para os times experimentarem é essencial para criar cultura; a escala, no entanto, só acontece quando se escolhem apostas estratégicas e se concentra energia nelas.

Quando aplicamos agentes inteligentes em fluxos complexos de esteiras de análise e processamento de documentos, vimos processos que levavam 70 minutos serem reduzidos para cerca de 20. No ciclo de desenvolvimento de software, a IA deixou de ser um mero assistente para se tornar o novo padrão de trabalho, permitindo que a tecnologia produza software com mais eficiência e menor custo e servindo de modelo para outras áreas da empresa.
A nova superfície de ataque: A governança na era dos Agentes Autônomos
Se no Banco 4.0 as integrações por APIs eram desenhadas para a comunicação engessada de “sistema para sistema”, no Banco 5.0 a lógica muda radicalmente. Agentes autônomos passam a interpretar contexto, tomar ações e assumir dinâmicas antes restritas a decisões humanas.
Essa mudança expande, de forma expressiva, a superfície de ataque e a complexidade de segurança das organizações. Não basta expor APIs tradicionais: é preciso discutir a granularidade dos acessos internos. Os agentes devem operar sob os mesmos níveis de governança, auditoria e controle de privilégios concedidos a colaboradores humanos. Sem uma arquitetura de dados resiliente, unificada e rigorosamente governada, a IA Agêntica deixa de ser uma alavanca de escala para se tornar um risco operacional inaceitável e uma promessa cara.

O Fator Humano: High Agency e a simbiose entre pessoas e tecnologia

Quando comecei a programar, ouvia aquela previsão clássica de que o avanço da tecnologia faria a humanidade trabalhar apenas três dias por semana. Não preciso dizer que ainda estou esperando. A verdade é que a tecnologia raramente elimina a necessidade de conhecimento; ela eleva o nível da régua e transforma a natureza do trabalho.

A transição para o Banco 5.0 não elimina a inteligência humana: reposiciona os papéis. Na engenharia e nos negócios, o que se observa é a valorização acelerada de profissionais com high agency, pessoas proativas, inconformistas, com visão crítica e capacidade de protagonismo para transformar desafios em oportunidades. As ferramentas agênticas potencializam exatamente quem possui essa mentalidade de execução.

O horizonte aponta para funções híbridas, onde humanos e agentes atuam em simbiose. O motor que impulsiona a eficiência no setor financeiro continuará invisível ao cliente final, seja encurtando o tempo de aprovação de um crédito ou tornando um atendimento complexo em uma consultoria humanizada. O futuro das operações digitais de alto impacto será liderado por quem não apenas consome ferramentas de inteligência artificial, mas domina a arquitetura, a governança e o fator humano por trás delas.

Eduardo Maçan, Diretor de Engenharia de Software na Creditas.